クレジットカードのショッピング枠ってカードローン審査に影響するの?

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ショッピング カードローン0

クレジットカードにはショッピング枠とキャッシング枠がありますが、キャッシング枠は借金なので、キャッシング額が多いと金融機関のローン審査に影響してくることは言うまでもありません。

しかし、「果たしてショッピング枠の方は影響があるのか…」と疑問に思う方も多いと思います。

特に、これからカードローンなど何らかのローンへの申込を検討している方にとっては事前に知っておきたい部分と言えるでしょう。

今回はクレジットカードのショッピング枠がカードローン審査に与える影響と、カードローン審査に通るためのポイントをご紹介します。

1.ショッピング枠とカードローンの総量規制

カードローンの審査には「総量規制」が大きく関わっています。

総量規制とは「貸金業者からの借入額の合計を年収の3分の1までとする」という規制で、貸金業法という法律によって定められています。貸金業者とは主に消費者金融、クレジットカード会社、信販会社のことです。(銀行からの借入は対象外)

例えば年収300万円の人が消費者金融のカードローンに申込をしたい場合、現状まったく借入がなければ年収の3分の1である100万円まで借りることができます。

すでにクレジットカードのキャッシングで50万円を借りている場合は、追加で借りられるのは最大50万円までとなり「50万円(キャッシング枠)+50万円(消費者金融)」で計100万円が最大の借入限度額となります。

総量規制は年収に応じて個人の利用限度額を制限するものですが、ポイントは総量規制の対象となるのはあくまでクレジットカードのキャッシング枠であり、ショッピング枠は対象外ということです。

つまり、「クレジットカードのショッピング枠はカードローン審査に直接的に関わってくることはない」という結論になります。

2.ショッピング枠がカードローン審査に影響する2つのケース

とはいえ、クレジットカードのショッピング枠の利用がカードローンの審査に影響を及ぼすケースもあります。

ケース1 支払いを延滞した場合

ショッピング枠かキャッシング枠かに関わらず、クレジットカードを利用した場合には当然その支払いをしなければなりません。この時、支払いを延滞してしまうと信用情報に延滞履歴が登録されます。

簡単に言えば、信用情報とはあなたのこれまでのクレジットカードやローンの利用状況を登録したもので、申込情報、返済情報、解約情報など金融商品の利用に関するあらゆる情報が登録されています。

銀行や貸金業者などの金融機関はローンやクレジットカードの申込を受け付ける際に必ずこの信用情報を照会しなければならないため、仮に延滞情報が登録されていた場合、返済能力がない人とみなされてカードローンの審査に落ちる原因となります。

ケース2 カードが強制解約になった

これも信用情報絡みの話になりますが、長期延滞や規約違反などが理由でクレジットカードが強制解約となった場合、信用情報に最長5年~10年間事故情報として登録されます。

事故情報が登録されている間は金融機関の審査に通ることはまず無いと思って良いでしょう。

3.カードローン審査で見られる3つのポイント

カードローンの審査ではどんな部分を見られるのでしょうか。カードローン審査で見られる基本的なポイントをご紹介します。

ポイント1 属性

属性とは申込者を総合的に判断する項目で、スコアリングと呼ばれる方法で項目ごとに1つずつ点数が振られていきます。属性の審査項目には、たとえば次のようなものがあります。

  • 年収
  • 他社からの借入件数、借入金額
  • 職業
  • 勤務先
  • 勤続年数
  • 雇用形態
  • 持家、借家
  • 居住年数
  • 健康保険の種類・・・など

審査ではこれらの項目を総合的に判断した上で融資の可否が決められますが、属性はどれか一つが良い悪いで判断されるものではありません。あくまで総合的な評価となり、項目ごとの評価基準も金融機関によって違う場合があります。

そのため、A社の審査に落ちた人がB社の審査には通ったというケースも決して珍しくありません。

ポイント2 在籍確認

在籍確認とは、金融機関の担当者が申込者の職場に電話をかけ、本当にその職場に在籍しているかを確認するために行われます。

カードローン審査では基本的に職場への電話連絡がありますが、消費者金融にはモビットのWEB完結のように電話連絡がないカードローンもあります。

職場に電話がかかってくることに抵抗を感じる方は多いと思いますが、在籍確認の内容はいたってシンプルで、実際には次のようなやり取りになります。

金融機関側:「鈴木と申しますが○○さんはいらっしゃいますか?」
職場側  :「ただいま○○は席を外しております」
金融機関側:「わかりました、ありがとうございます」

やり取りはたったこれだけです。今回は申込者以外が電話に出た場合を想定しましたが、仮に本人が電話に出た場合でも「はい、私です」という一言があればそれで確認OKとなります。

在籍確認の目的はそこで働いているかを確かめることなので、電話口で申込内容についてあれこれ聞かれることはありません。

また、担当者は基本的に個人名を名乗りますし、本人以外にカードローンの申込があったことを話すことはないので、同僚に借入がバレる心配もありません。

ポイント3 信用情報

審査落ちの原因で最も多いのが信用情報に問題があるケースと言われています。信用情報を登録管理している機関は現在国内に3つあり、銀行や消費者金融などの金融機関は必ずこのうちのどれか一つ以上に加盟しています。

一度信用情報に事故情報が登録されると基本的に5年~10年間その情報は消えませんので、何度も審査に落ちてしまう方は以下の信用情報機関に「情報開示請求」を行い、自分の信用情報を一度確認してみた方が良いかもしれません。

JICC (株式会社 日本信用情報機構)
https://www.jicc.co.jp/kaiji/about-kaiji/index.html

CIC(株式会社 シー・アイ・シー)
http://www.cic.co.jp/mydata/index.html

全国銀行個人信用情報センター
http://www.zenginkyo.or.jp/pcic/open/

4.カードローンの審査通過率を上げる3つのコツ

カードローンの審査通過率を上げるコツをご紹介します。申込前に確認しておきましょう。

コツ1 希望限度額は必要最低限にする

カードローンは利用限度額が高いほど審査が慎重になります。高額融資をするためには高い返済能力が求められるからです。希望限度額は必要最低限にして申し込むのが審査通過率を上げる1つのコツです。

コツ2 同時に複数のカードローンに申し込まない

同時に複数のカードローンに申し込むと審査に落ちる可能性が高くなります。かなりお金に困っているから貸し倒れリスクも高いと判断され可能性があるためです。

カードローンに申し込むと申込情報が信用情報機関に登録されます。審査では信用情報機関の個人情報を照会するため、同時期に何社のカードローンに申し込んでいるのかも金融会社側はわかります。

一度に何社も申し込んでしまうとそれぞれの金融機関にマイナスな印象を与えてしまうので、カードローンはできるだけ1社に絞って申し込むのが賢明です。

仮に審査に落ちてしまったら、その時に他のカードローンに申し込むようにしましょう。

コツ3 申込情報は正確に入力する

申込情報は必ず正しい内容で申告しましょう。万が一嘘をついた場合、それが原因で大きく信用を失って通る審査にも通らなくなってしまいます。

故意ではなく入力ミスをしてしまう可能性もあるので、入力内容に間違いがないか必ず最後に確認するようにしましょう。

5.みんなに選ばれている五つ星カードローンランキング

みんなに選ばれている五つ星カードローンをご紹介します。この中から選んで申込をしてみてください。

アコム

アコムは融資スピードが最短1時間と早く、土日祝日に申込をしても当日中に借入できます。30日間の無利息期間もあるので「給料日が来たらすぐに返せる」といった短期間だけお金を借りたい方も多く利用しています。

アコム情報

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アコムのメリット・デメリットを徹底解説|即日融資を受ける手順と注意点とは

新生銀行カードローン レイク

新生銀行カードローン レイクには30日間無利息、もしくは5万円まで180日間無利息の2つの選べる無利息期間があるので「お金を短期間借りたい方」「少額の借入をしたい方」に特に選ばれています。

新生銀行カードローンレイク情報

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プロミス

プロミスは審査が最短30分と非常に早く融資もスムーズです。WEB完結も可能ですし、カードレスの利用もできます。「とにかく借りやすいカードローンを利用したい方」に選ばれています。

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6.まとめ

ショッピング枠そのものがカードローン審査に直接関わってくることは基本的にありませんが、カードの利用の仕方次第では、審査落ちの致命的な原因になることもあるので注意が必要です。

カードローンに申し込む際には、ぜひ今回ご紹介した内容を参考にして金融機関からの評価を上げる工夫をしてみてください。

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