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公務員でもカードローン審査に落ちることってある?申込前に審査通過率の上げ方を確認しよう

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カードローンを利用している公務員

公務員の方は銀行や消費者金融のカードローン審査に通りやすいと言われていますが、審査に通りづらい公務員の方がいることも事実です。

一体どのような場合だと審査に落ちてしまうのでしょうか。

この記事では、公務員がカードローン審査に通りやすい理由や審査に落ちるケースなどをまとめました。

審査通過率を上げるコツもご紹介していますので申込前に確認しておきましょう。

1.公務員がカードローン審査に通りやすい6つの理由

公務員の方が銀行カードローンや消費者金融の審査に通りやすい理由は6つあります。

理由1 給料が安定している

公務員の方は一般的な会社員と比べると給料が安定しています。民間企業は業績によって給料が突然増減することがありますが、公務員は業績で突然給料が減ることはありません。

カードローン審査では継続的な安定収入があることを特に重視するため、公務員の方は民間企業の会社員よりも有利です。

理由2 業績関係なくボーナスが出る

公務員の方は業績に関係なく夏と冬に必ずボーナスが出るため、半年に一回、数十万円単位でのまとまった返済が可能です。

民間企業は業績の変化などでボーナスが支給されないことがありますし、そもそもボーナスがない企業もあります。

ボーナスが必ず出る公務員の方は返済能力が高いため、カードローン審査で有利になります。

理由3 給料が高い

公務員の方は民間企業の会社員よりも給料の平均が高いです。公務員と一般的な会社員の給料の違いを見てみましょう。

職業 平均月収 平均年齢
国家公務員 417,394円 43.3歳
地方公務員 428,702円 40.8歳
民間企業 323,800円 41.5歳

出典 国家公務員地方公務員民間企業

地方公務員は自治体によって変化があるので民間企業よりも給料が低いところもありますが、年収の安定性では公務員には勝てません。

理由4 共済組合に加入している

公務員の方は共済組合の医療保険に加入していますが、共済組合は民間企業の健康保険よりもカードローン審査で有利です。

収入が高く離職率も低い公務員であることの証明になるからです。

理由5 クビにならない

公務員の方はよほどのことがない限りクビになることはありません。地方公務員法の第28条にリストラに関する分限免職処分が記載されていますが、現在このような形ではクビにしていません。

退職者を募集し、新規に労働者を雇い入れない方法で人員を減らしています。

地方公務員法
第28条(降任、免職、休職等) 職員が、左の各号の一に該当する場合においては、その意に反して、これを降任し、又は免職することができる。

一 勤務実績が良くない場合
二 心身の故障のため、職務の遂行に支障があり、又はこれに堪えない場合
三 前二号に規定する場合の外、その職に必要な適格性を欠く場合
四 職制若しくは定数の改廃又は予算の減少により廃職又は過員を生じた場合

公務員の方は一般の会社員と違ってクビになる可能性がなく、将来に渡って安定収入を確保できるためカードローン審査で有利になります。

理由6 多額の退職金が保証されている

公務員の方は一定の勤続年数を満たせば退職金が満額支給されます。多額の借入金があったとしても将来数千万円の退職金が見込めるため、金融機関は高い返済能力があると判断できます。

民間企業は退職金が少ない会社もあれば、退職金自体がない会社もあります。公務員の方は多額の退職金が保証されているのでカードローン審査では非常に有利です。

2.公務員がカードローンの審査通過率を上げる3つのコツ

公務員の方がカードローンの審査通過率を上げるコツをご紹介します。

コツ1 複数のカードローンに一度に申し込まない

銀行カードローンや消費者金融に申し込むと申込情報が信用情報機関に記録されます。

カードローン会社は審査の時に信用情報機関の情報を照会するため、他のカードローンに申し込んでいるかどうかもわかります。

複数の申込情報があると「申込者は非常にお金に困っている」と判断されるため、審査に通る可能性が低くなります。

特に1か月以内に3社以上の申込情報があると申込ブラックという状態になり、申込情報が消えるまでの半年間は審査の通過が極めて難しくなります。

カードローンは1社に絞って申し込むようにしましょう。

コツ2 不要なクレジットカードは解約する

クレジットカードのキャッシング枠も借入件数1件と数えられます。借入件数は少ない方がカードローン審査で有利になるため、利用していない場合は申込前にキャッシング枠を外すか解約しておきましょう。

なお、キャッシング枠がないクレジットカードは解約しなくて大丈夫です。

コツ3 利用限度額は必要最低限にする

カードローンは希望する利用限度額が大きいほど高い返済能力が求められるので審査が慎重になります。

審査通過率を上げるためにも利用限度額は必要最低限の金額で申し込みましょう。

3.カードローン審査に通りづらい公務員5つのケース

公務員の方でも審査に通りづらいケースがあります。どういった方が審査に落ちてしまうのか見ていきましょう。

ケース1 借入件数が多い

たとえ公務員でも銀行カードローンや消費者金融、住宅ローンなど金融機関の借入件数が多い場合は審査に落ちる可能性が高くなります。

借入件数が多いと返済能力がないと判断されるからです。

新たなカードローンを利用したい時は複数ある借入を1社にまとめたり、完済できるローンは完済し、借入件数を減らしてから申込をしましょう。

ケース2 臨時採用や再雇用

公務員の中には正規雇用として働いている方もいれば、臨時採用や再雇用として働いている方もいます。

臨時採用された臨時職員とは役所で働いている正職員以外の非正規職員のことで、呼ばれ方は「任期付き職員」「非常勤」「嘱託職員」など様々です。

非正規職員の方は現在収入があったとしても任期が終わってしまったら働くことができません。安定性では正規雇用に劣るため審査では多少不利になります。

ただ、パートやアルバイトに比べると評価は高いので気にしすぎる必要はないでしょう。

ケース3 携帯料金を延滞したことがある

最近ではスマホ本体を分割払いで購入することが多いですが、その支払いもローンに含まれるため長期延滞すると信用情報に事故情報が記録されてしまいます。

今後住宅ローンなど様々なローンを利用するためにも携帯料金は延滞しないようにしましょう。

ケース4 過去に延滞したことがある

過去にローンの延滞をしたことがある場合はカードローン審査で不利です。

例えば3か月以上の延滞をすると信用情報機関に事故情報が記録され、5年間はその記録が残るため、その間は審査に通りづらくなってしまいます。

融資を受けたいなら延滞しないよう計画的に返済していくことが大切です。

ケース5 特別職

知事や市長、議員など選挙で選ばれる職業はカードローン審査で不利です。これらの職業は選挙に当選しなければ無職になり、収入がゼロになってしまうためです。

4.公務員におすすめのカードローンランキング

公務員の方におすすめのカードローンをご紹介します。

みずほ銀行カードローン

みずほ銀行カードローンは最大800万円借入できるので「まとまったお金を中長期で借りたい方」に特に選ばれています。みずほ銀行の口座を持っていればキャッシュカードですぐ利用できるのも選ばれているポイントです。

なお、みずほ銀行の住宅ローンを利用するとカードローン金利が年0.5%低くなります。引き下げ適用後の金利は年1.5%~13.5%です。

みずほ銀行カードローン詳細

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三井住友銀行カードローン

三井住友銀行カードローンはコンビニATMなど多くの提携ATM手数料が無料なので銀行カードローンの中でも利便性が非常に高いです。普通預金口座を持っていれば審査通過後すぐに手元のキャッシュカードで利用できます。

三井住友銀行カードローン詳細

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新生銀行カードローン レイク

新生銀行カードローン レイクには30日間無利息、もしくは5万円まで180日間無利息の2つの選べる無利息期間があるので「お金を短期間借りたい方」「少額の借入をしたい方」に特に選ばれています。

新生銀行カードローンレイク情報

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5.まとめ

公務員の方は延滞などがない限りカードローンの審査通過率は高いと言えます。今後ローンを利用していくためにも計画的に利用していきましょう。

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