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生活費にカードローンを使う危険性と生活を立て直すための具体的な方法

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生活費を借りた女性

生活費が足りなくなってカードローンを利用する方は実際非常に多くいらっしゃいます。

もちろんカードローンは原則使い道自由となっているので、生活費に充てる目的で利用しても問題はありません。

しかし、そこにはかなり大きな危険が潜んでいるのは確かです。今回は生活費としてカードローンを利用する際の危険性と、生活を立て直すための方法をご紹介します。

1.生活費にカードローンを使う危険性

生活が困窮すると、藁にもすがる思いでカードローンに頼ってしまうのは仕方がないことかもしれません。しかし、生活費にカードローンを利用することには多くの危険が伴います。

危険1 多重債務になる

銀行や消費者金融などのカードローンは借入残高によって毎月の返済額は一定です。一度に50万円や100万円を借りた場合でも、月々の返済は1~2万程度で済みます。

1社目で利用枠が無くなると2社、3社とどんどん借入件数を増やしてしまう方も多く、気づけば多重債務者になっていたパターンはよくある話です。

危険2 借金をしている感覚が薄れる

カードローンは限度額の範囲で自由に借入ができ、コンビニなどのATMからいつでも利用可能です。いつの間にか借金をしているという感覚が薄れ、自分の口座からお金を引き出すような感覚に陥ることがあります。

借入と返済を当たり前のように繰り返していると、いつしかカードローンありきで生活をするようになり、完済をしようという気持ちが薄れてしまうのも恐いところです。

危険3 利息でムダな出費が増える

カードローンは金利や借入額、借入期間に応じて利息が発生します。仮に50万円を金利年14.0%で借り、毎月1万円ずつ返済をした場合、完済までにかかる期間は6年以上、利息は25万円以上にも及びます。

繰り上げ返済をして毎月の返済額を増やせば支払う利息はもっと少なくて済みますが、生活費でカードローンを利用する場合、繰り上げ返済をする余裕があるかどうかは疑問です。

長期の借入になると利息もかなりの金額になるので、毎月の返済額のほとんどが利息の支払いに充てられていることになります。

2.カードローンの前に生活費を見直す

カードローンを借りる前に、まずは生活の中で節約できる部分が無いかどうか確認してみましょう。

①交際費

会社の同僚と飲みに行く、友人とランチをするなど、交際費は何かとかさむものです。しかし、すべての誘いに乗っているとあっという間にお金がなくなってしまうので、月々いくらまでと金額を決め、その範囲内での付き合いに止めることも必要です。

②食費

生活費の中でも食費は比較的節約しやすい部分です。外食が多い方はできるだけ自炊を心掛けましょう。

また、毎日コンビニに行く方は要注意です。飲み物やお菓子などそれ自体は少額のものでも毎日買っていれば当然お金は無くなります。

しかも少額のものを頻繁に買っていると、何に使ったか分からないけど気づいたらお金が無いという、典型的な無駄遣いパターンに陥りやすいので注意しましょう。

③光熱費

光熱費も少し気をつければ数千円ほど安くなることもあるので、現状にムダがないか今一度見直しをしてみましょう。

電気を付けっぱなしにしない、体を洗う時はシャワーを止めるなど、ちょっとした心がけでも毎日の習慣にすれば確実に節約に繋がります。また、電気のアンペアを下げてしまうのも基本料金が安くなるためおすすめです。

④通信費

携帯電話やスマホの料金、自宅の通信回線など、通信費は使い方によって節約するということが難しいので、プランそのものを安いものに変える方法になるでしょう。

何年もプランを見直していないという方は現在のプランにムダがある可能性もあるので、一度携帯ショップで相談されてみることをおすすめします。

3.生命保険に加入しているなら契約者貸付

生命保険に加入している方はカードローンの前に契約者貸付制度の利用を検討してみることをおすすめします。

契約者貸付とは、生命保険の解約返戻金を担保にし、生命保険会社からお金を借りることです。借りられる金額は一般的に解約返戻金額の70~90%の範囲内となっていますが、これは保険会社や保険の種類によっても違います。

借入利率には大手保険会社の場合、年1.5%~6.0%ほどが相場となっており、契約者貸付を利用できる保険には主に以下のような種類があります。

  • 終身保険
  • 養老保険
  • 個人年金保険
  • 学資保険

保険に加入して間もない場合は解約返戻金が少額のため利用できないケースもありますので、ご自身が加入している保険で利用できるかどうかは、お申込の保険会社に問い合わせをしてみてください。

4.借金がある場合は借り換えやおまとめローン

すでに借入があり、その支払いで生活が苦しくなっている場合は、今よりも低金利の「カードローンへの借り換え」または「おまとめ」を検討してみるのも良いでしょう。

借入件数が1件しか無い場合は単純な借り換えとなるため、今よりも低金利のローンに申し込めば利息の支払いを減らすことができます。

しかし借入件数が2件以上あり、おまとめローンを利用する場合は、借り換えたからといって必ずしも返済の負担が減るとは限りません。

現在借りているカードローンの金利がそれぞれで違う場合は、借り換え先の金利が今の平均金利よりも低い金利でなけれ借り換えをする意味がありません。

借入件数が複数ある場合は一社ごとの金利や利息額などをそれぞれ計算し、借り換えによって得になるのかどうかをきちんと見極める必要があります。

その際は金融機関のホームページ上にある返済シミュレーションを使うのがおすすめです。借り換え後の返済額や利息額などが一目で分かるので、借り換えをしたほうが良いのか比較的容易に判断することができます。

5.カードローンの使い道について

カードローンは原則使い道が自由なので生活費に使うことも可能です。実際、カードローンを利用する人の4割が生活費に充てる目的で利用しているそうです。

ですが、生活費としてカードローンを利用する場合は申込時に少し注意が必要です。カードローンの使い道は自由とはなっているものの、借入の際には資金の使い道を聞かれます。

この時、生活費が足りないのでと言ってしまうと、金融機関に与える印象が悪くなってしまいます。生活費にカードローンを利用することは金銭的に困窮しているということであり、その状態でお金を貸しても返済能力があるかどうか疑わしいと思われてしまうからです。

今月は臨時出費があったなどの具体的な理由を伝え、慢性的な困窮状態ではないことをアピールしておいたほうが良いでしょう。

生活費としてカードローンを利用する場合はできるだけ低金利の銀行カードローンを選びましょう。また、給料日になったら全額返済できる場合は30日間の無利息期間がある次の消費者金融もおすすめです。

カード金利年無利息期間
アコム3.0%~18.0%初めてなら30日間無利息
レイクALSA4.5%~18.0%借入額5万円まで180日間無利息
もしくは借入全額30日間無利息
アイフル3.0%~18.0%初めてなら30日間無利息
プロミス4.5%~17.8%初めてなら30日間無利息

6.おすすめのカードローンランキング

おすすめのカードローンをご紹介します。カードローンを利用する際はこの中から選んで申込をしてみてください。

アコム

アコムは融資スピードが最短1時間と早く、土日祝日に申込をしても当日中に借入できます。30日間の無利息期間もあるので「給料日が来たらすぐに返せる」といった短期間だけお金を借りたい方も多く利用しています。

アコム情報

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アコムのメリット・デメリットを徹底解説|即日融資を受ける手順と注意点とは

アイフル

アイフルは土日祝日含め審査は最短30分で完了し、最短即日利用が可能なため、今すぐ借入したい方や忙しい方、時間がない方に選ばれています。

また、アイフルには「配達時間えらべーる」というサービスがあり、自宅でカードを受け取る場合は指定の時間帯に受け取ることができるため、家族にバレたくない方の利用者も多いです。なお、郵送ではなくアイフルの無人契約でんわBOX「てまいらず」でカードを受け取ることもできます。

アイフル詳細

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プロミス

プロミスは審査が最短30分と非常に早く融資もスムーズです。WEB完結も可能ですし、カードレスの利用もできます。「とにかく借りやすいカードローンを利用したい方」に選ばれています。

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7.まとめ

カードローンを生活費に使うことは可能ですが、後先を考えずに借りてしまうと毎月の返済で今よりも更に苦しい生活になる可能性が高いです。また、カードローンには金利がかかるので、基本的に利用した時点で利息が発生してしまいます。

一時的にお金が無い状態でカードローンを利用するのであればまだ良いですが、慢性的な場合は返済計画を立てることが難しいため、できるだけカードローン以外の方法を検討したほうが良いでしょう。

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