実は損するクレジットカードのキャッシング｜金利から計算するとわかる賢いお金の借り方

クレジットカードには買い物で使うショッピング枠と、お金を借りるためのキャッシング枠があります。

キャッシング枠があれば近くの銀行やコンビニATMからいつでも借入ができるため、急に現金が必要になった時に非常に便利ですが、キャッシングの利用には利息がかかります。

利息の支払いで損をしないためにも、キャッシング金利や利息、計算方法などをまとめました。

普段はキャッシングをしない方でもいざという時のために覚えておいた方が安心です。一括払いとリボ払いの違いも解説していますのでぜひ参考にしてみてください。

１．キャッシング金利から利息を計算する方法

ショッピング枠の利用には金利はかかりませんが（分割手数料がかかることはあります）、キャッシングは借入となるため、カードローンやマイカーローンと同じく所定の金利がかかります。

利息は借入額や借入期間によって異なりますが、次の計算式に当てはめることで実際にかかる利息を計算することができます。

借入額×金利÷365日×借入日数＝利息

たとえば10万円を金利年18.0％で30日間借りた場合には、「10万円×18.0％÷365日×30日＝1,479円」の利息になります。

キャッシング金利はクレジットカード会社ごとに自由に決めて良いわけではなく、利息制限法という法律によってその上限が決められています。

利用限度額が100万円以上なら年15.0％、100万円以下なら年18.0％というように、利用限度額が少ないほど金利は割高になる仕組みです。

これは銀行や消費者金融などのカードローン金利も同じです。利息制限法では借入額（限度額）に応じてそれぞれ上限金利を定めているので、カード会社はこれ以上の金利を設定してはならない決まりになっています。

自分のキャッシング金利の確認方法は？

クレジットカードキャッシングの金利相場はどのくらいなのか、人気カード会社のキャッシング金利を比較してみました。

カード会社によって若干違いはあるものの、ほとんどの会社のキャッシング金利は約年15.0％～18.0％に設定されています。年18.0％の上限金利は消費者金融とほぼ同じ水準であり決して低金利とは言えません。

大手消費者金融や銀行カードローンの金利も見てみましょう。

上限金利だけを見ると、クレジットカードキャッシングと消費者金融、銀行カードローンの中では銀行カードローンが最も金利が低いことがわかります。

なお、下限金利は500万円など高額融資を受ける時に適用される金利なので、少額利用の時は上限金利を見るのがポイントです。

お金を借りるならクレジットカードキャッシングよりも、消費者金融や銀行カードローンを利用する方が断然お得です。

消費者金融の上限金利はクレジットカードキャッシングとほぼ変わりませんが、「30日間無利息」のような無利息サービスがあるため、クレジットカードよりも支払利息を減らすことができます。即日融資にも対応しているので最短１時間で借入もできます。

銀行カードローンは金利が低いのでそもそもクレジットカードキャッシングよりもお得です。融資までは数日かかりますが急いでいなければ全然問題ないでしょう。

クレジットカードキャッシングでお金を借りる機会があるとすれば「10分以内にお金が必要！」など、特に急いでいる時ぐらいです。消費者金融の借入は最短でも１時間はかかるので、それまでにお金が必要なら利用することもあるでしょう。

カードローンはそもそもお金を借りるための専門サービスです。商品の購入がメインであるクレジットカードよりもお得に、そして便利に作られているので、借入ならカードローンを選びましょう。

消費者金融と銀行カードローンではどちらを選べば良いか迷うかもしれませんが、その目安は簡単で「短期利用なら消費者金融」、「長期利用なら銀行カードローン」を選べばOKです。

短期間の目安は150日（５ヶ月）以内の借入です。

例として10万円を30日・60日・90日・120日・150日・180日借りた場合の利息を見てみましょう。

30日間無利息は消費者金融の平均である金利年18.0％、無利息期間なしは銀行カードローンの平均である14.5％で計算しています。（計算式「借入金額×金利÷365×借入日数」）

150日以内の借入なら無利息サービスがある消費者金融の方がお得であることがわかります。

無利息期間中に全額返済すれば利息は１円もかかりませんし、それ以外でも無利息期間分の支払利息を減らせるのでお得です。

180日以上の借入を予定している場合は低金利の銀行カードローンを選ぶと良いでしょう。

なお、無利息期間がある主なカードローンは次の通りです。早く返済できる時はこの中から選びましょう。