クレジットカードには買い物で使うショッピング枠と、お金を借りるためのキャッシング枠があります。
キャッシング枠があれば近くの銀行やコンビニATMからいつでも借入ができるため、急に現金が必要になった時に非常に便利ですが、キャッシングの利用には利息がかかります。
利息の支払いで損をしないためにも、キャッシング金利や利息、計算方法などをまとめました。
普段はキャッシングをしない方でも、いざという時のために覚えておいた方が安心です。一括払いとリボ払いの違いも解説していますので、ぜひ参考にしてみてください。
もくじ
１．キャッシング利息の計算方法
ショッピング枠の利用には金利はかかりませんが（分割手数料がかかることはあります）、キャッシングは借入となるため、カードローンやマイカーローンと同じく所定の金利がかかります。
利息は借入額や借入期間によって異なりますが、次の計算式に当てはめることで実際にかかる利息を計算することができます。
借入額×金利÷365日×借入日数＝利息
たとえば、10万円を金利18.0％で30日間借りた場合には、「10万円×18.0％÷365日×30日＝1,479円」の利息になります。
２．キャッシング金利の決まり方
キャッシング金利はカード会社ごとに自由に決めて良いというわけではなく、利息制限法という法律によってその上限が決められています。限度額が100万円以上なら15.0％、100万円以下なら18.0％というように、限度額が少ないほど金利は割高になる仕組みです。
これは銀行や消費者金融などのカードローン金利も同じです。利息制限法では借入額（限度額）に応じてそれぞれ上限金利を定めていますので、カード会社はこれ以上の金利を設定してはならない決まりになっています。
自分のキャッシング金利の確認方法は？
- 自分のキャッシング金利は、カード会社の会員専用ページもしくはカスタマーセンターで確認することができます。
- カードが送られてきた際に同封されていたカード台紙にも、キャッシング枠と金利が記載されているので、台紙をお持ちの方はそちらでも確認ができます。
３．人気クレジットカード会社のキャッシング金利比較
クレジットカードキャッシングの金利相場はどのくらいなのか、人気カード会社のキャッシング金利を比較してみました。
カード会社によって若干違いはあるものの、ほとんどの会社のキャッシング金利は約15.0％～18.0％に設定されています。18.0％の上限金利は消費者金融とほぼ同じ水準であり、決して低金利とは言えません。一時的な利用には便利ですが、長期的な借入になる場合は金利が低い銀行カードローンの方がおすすめです。
詳しくは次のページを参考にしてみてください。
４．利息を減らしてお得にキャッシングするポイント
キャッシング金利が高いクレジットカードの場合、少しでもお得に借りるには利息の支払いをいかに減らすかが重要となります。
ポイント１ なるべく一括で返す
リボ払いにすると一括払いに比べて利息の支払額は増えてしまいます。借入額が数万円程度ならそれほど大きな金額にはなりませんが、一括払いが難しい金額を借りる場合は、より低金利の銀行カードローンをおすすめします。
ポイント２ 繰り上げ返済をする
クレジットカードの締日の関係上、キャッシングをするタイミングによっては支払日が２カ月近く先になるケースもあります。その場合は利息も２ヶ月分かかってしまうため、支払日を待たず、ATMから早めに繰り上げ返済をした方がお得です。
ただし、ATMの利用には手数料がかかるので、頻繁に繰り上げ返済をしてしまうとかえって高くついてしまう場合もあるので注意しましょう。
５．キャッシングの返済方法
キャッシングの返済方法はショッピング利用分とあわせて口座引き落としになりますが、ATMから繰り上げ返済（臨時返済）ができるクレジットカード会社も多いです。
利息は日割り計算となるため、ATMから１日でも早く繰り上げ返済をすればその分利息を節約できるので、ぜひ積極的に繰り上げ返済を行いましょう。
①一括払いとリボ払い
キャッシング利用分は基本的に一括返済になりますが、カード会社によっては毎月一定額を分割で支払うリボ払いに対応している場合もあります。
リボ払いなら、たとえば５万円をキャッシングした場合、毎月１万円ずつ５ヶ月間（計５回）に渡り返済をしていくといった仕組みなので、カードを使い過ぎてしまった場合でも安心です。
さらに、カード会社によってはキャッシングを利用した後にリボ払いへの変更ができるサービスもあるので、一括での返済が難しそうな場合はリボ払いを検討してみると良いでしょう。
②利息の違い
リボ払いは毎月一定額を分割で支払うため、利息が増えるという大きなデメリットがあります。一括払いとリボ払いで利息にどのくらい差が出るのかを見てみましょう。金利18.0％で５万円を借りた場合で、月々の返済額は１万円のケースで計算してみました。
＜その他の条件＞
- カードの締日15日/支払日10日
- キャッシング利用日2/10
- 元利定額方式
一括払いの場合の利息
- 支払総額50,690円
- 利息額合計690円
リボ払いの場合の利息
- 支払総額52,196円
- 利息合計額2,196円
同じ５万円を借りた場合でも、リボ払いの方が1,506円利息を多く支払う結果となりました。今回は１万円ずつ計５回で支払う計算でしたが、月々の返済額を半分の5,000円にした場合は当然利息も倍以上かかります。
支払う利息を減らすためにも、キャッシングでお金を借りる時は、リボ払いは極力使わずに一括払いで返済するようにしましょう。
６．まとめ
クレジットカードのキャッシングはカードローンのように新たな申込手続きが必要ない分、必要な時に手軽に借りられるというのは大きなメリットですが、金利が高いため長期的な利用はあまりおすすめできません。
特にリボ払いは、どのくらい利息を支払っているのか把握しにくい部分があります。想像以上にたくさんの利息を支払っていたという結果にならないよう注意してください。
