【保存版】自営業がカードローン審査に通す4つのコツと注意点

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自営業 カードローン

自営業は一般的な会社員と比較すると、たとえ同じ年収を持っていたとしても、審査が厳しめであると言われます。

実際のところ、自営業者に対する審査がシビアであるのは事実で、審査の通過率も会社員よりも低くなっています。

なぜ自営業者がカードローンにおいて厳しい評価を受けるのかと言うと、最大の理由は会社員と比較して安定性にどうしても劣ってしまうことです。

一般的な企業に勤めていれば、安定した給料を解雇や勤務先の倒産でもない限りは保証されていますが、自営業者は収入が極端に上下することも多く、後ろ盾となるものもないので、信用度が下がってしまうのは致し方のないところでしょう。

しかし、自営業の場合でもポイントを押さえれば、カードローンの審査通過率を上げることができ、借り入れをすることができます。

この記事では、自営業がカードローン審査に通すコツや在籍確認方法とその対策、申し込むときの注意点などについてまとめました。無事カードローンを利用することができるように、申し込みの前に確認してみてください。

1.自営業がカードローン審査に通す4つのコツ

一般の会社員などと比較して審査が厳しめの自営業者の方も、審査を通すポイントを抑えることで、審査落ちのリスクを抑えることができるようになります。何も対策せずに申し込むのとでは結果も違ってきますので、ぜひ参考にしてみてください。

コツ1 ピンチになる前に枠を確保が大前提

経営状況が順調な時は決算書や確定申告も良い数字のものを出せますので、審査に大いに有利であると言えます。審査も通りやすい上に、金利もより良い条件を引き出すこともできますので、順調な時にとりあえず融資枠を抑えてことをおすすめします。

自営業者が売り上げを安定させるのは、余程恵まれた業種でない限り、なかなか難しいものです。いくら順風満帆の経営をいままで続けてきていたとしても、突如ピンチに陥るということは往々にしてあります。

ピンチが訪れてから慌てて借り入れを申し込みに行くのは、あまりおすすめできない方法です。お金に困っていると融資条件よりも、とにかく早く貸してくれることに目が行きがちで、冷静な判断ができなくなってしまうこともあるからです。

経営状況に暗雲が訪れてしまってからでは、審査も厳しくなってしまいますので、ゆとりがあるうちに申し込むのがベターです。

コツ2 地元の地域金融機関を頼りにする

メガバンクは大企業~中企業の融資に強く、地方銀行、信用金庫、信用組合などは、地域の中小零細企業と個人への融資に強みを持っています。いわゆる地域金融機関と呼ばれるもので、小回りの利くきめの細かいサービスがとりえです。

地域金融機関はもともと中小零細企業や個人との取引が主な収益源となっていますので、融資の審査ノウハウもかなり蓄積されています。

メガバンクなどの大手金融機関よりも、小規模な事業を見る目は長けていますので、きちんと事業運営できているのであれば、より正当に評価をしてもらえる可能性が高くなると言えるでしょう。逆に言うと、経営状況が悪い場合のごまかしも効きません。

できるならば、経営が順調な時にカードローン契約を済ませておくのがおすすめです。枠を押さえておけばピンチの時でも良い条件で借り入れすることができますし、いざという時に非常に頼りになります。

コツ3 固定電話の番号を記入する

最近は携帯電話のみで、個人の家でも固定電話をあえて設置しない場合も増えてきていますが、個人事業者で固定電話がないというのは、完全個人のフリーランスを除き、レアケースと言えるでしょう。携帯電話はいつでも気軽に番号を変更できてしまいますので、連絡手段としての信頼度はかなり低くなってしまいます。

なんとなく固定電話を知らせたくない気持ちもあるかもしれませんが、事業者で携帯電話のみを記入するのでは、相当心証が良くないですし、審査のスコアリングでもかなり不利となる可能性が高いです。固定電話の番号があるのであれば、必ずそちらを記入するようにしてください。

コツ4 求められた書類は気持ちよく提出する

自営業者の場合、会社員の申し込みと比較して、提出しなければならない書類がかなり多くなってきます。会社員の場合だと、企業に勤務していることさえ確認できれば、ある程度安定した収入が保証されているようなものなので、それほどたくさんの書類は必要ありません。

しかし、自営業者の場合、安定した収入を証明するハードルは、会社員に比べるとかなり高くなります。カードローン会社にとっても、安定継続した収入であるのかを判断する材料が必要となってきますので、当然、提出書類も会社員よりも多くなります。

個人の事業は、一般的な企業と比べると、高度な判断が必要になってきますので、カードローン会社としても、できる限り多くの情報を得て、収入の裏付けを取る必要があります。業者で多少の差はあったとしても同様なので、提出をお願いされたら素直に応じるようにしましょう。事前に用意することができれば、審査もスムーズに進むことになります。

カードローン会社のホームページに記載されていない書類の提出が求められることもあるでしょうが、審査のために必要なものなので、臨機応変に対応できるようにしておきましょう。お金を貸してもらう側でもありますし、書類の準備などで誠意を見せることは大切なことと言えます。

2.自営業の在籍確認方法と対策

自営業者の場合でも在籍確認は行われます。提出書類が多いため、事業を運営していることは書面で確認できますので、在籍確認というよりは、固定電話に有効な番号が記載されているかを確認することが大きな目的のひとつとも言えます。

携帯電話の記入が好ましくないという理由はこのあたりにあって、きちんと固定電話の通じる事務所を構えているという印象を与えるためにも、固定電話は必須です。自営業と言えども不在にすることはあると思いますので、在籍確認に都合のよい時間帯を事前に告げておくと、スムーズに確認を済ますことができます。

どうしても携帯電話にせざるを得ない場合は、在籍確認用の番号が着信できるように、事前に番号と設定を確認しておくようにしましょう。携帯電話の場合は、とりあえずの連絡がつく番号である以上の意味はありませんので、在籍確認を補完する書類の提出を求められても、致し方ないところなのかもしれません。

3.自営業がカードローンに申し込むときの注意点

自営業者の審査には、たくさんの提出書類があります。そのため、審査時間も会社員のように最短30分とは行かない場合があります。

「今日中にどうしてもお金が必要なのに、なかなか審査完了の連絡が来ない…」といったことが起こるのも十分考えられますので、切羽詰まった状況で申し込みをするのではなく、あらかじめ余裕を持った状態で申し込みをするようにしてください。

4.即日融資対応|自営業におすすめのカードローン5選

自営業者が安心して借りることができるおすすめのカードローンは全部で5つあります。

①生活資金で借り入れOKのカードローン2つ

生活資金で借り入れしたいときのおすすめは2つです。こちらは生活資金として使うのが条件です。事業資金としては使うことができません。

新生銀行カードローン レイク

第1位は新生銀行カードローン レイクです。レイクには30日間無利息、もしくは5万円まで180日間無利息の2つの選べる無利息期間があるため、「短期間だけお金を借りたい」「少額の借入をしたい」といった方に特に選ばれています。

みずほ銀行カードローン

第2位はみずほ銀行カードローンです。みずほ銀行カードローンは最大1,000万円借入できることから、「まとまったお金を中長期で借りたい!」といった方に特に選ばれています。

②生活資金でも事業資金でもOKのカードローン3つ

生活資金としても、事業資金としても利用することができるカードローンは次の3つです。生活資金だけでなく、事業資金としても使いたい場合におすすめです。

プロミス

第1位はプロミスです。平日14時までに契約完了していれば、銀行口座へ最短10秒で振込をしてもらうことができるため、「急ぎでお金を借りたい方」に選ばれています。

プロミスには30日間の無利息期間があり、三井住友銀行かジャパンネット銀行の口座を持っている場合、深夜でも土日祝日でも受付完了から最短10秒で振り込んでもらうことが可能です。そのため、プロミスは「三井住友銀行かジャパンネット銀行の口座を持っている方」に特に選ばれています。

モビット

第2位はモビットです。WEB完結申込なら電話連絡や郵送物がないことから、家族にバレずに借入したいといった方に選ばれています。

アイフル

第3位はアイフルです。アイフルは土日祝日含め審査は最短30分で完了し、最短即日での利用が可能なため、今すぐ借り入れしたい方や忙しい方、時間がない方に選ばれています。Webでの契約完了後、平日の14時10分までに振込手続きを完了させれば、即日で振込融資を受けることもできます。

また、アイフルには「配達時間えらべーる」というサービスがあり、自宅でカードを受け取る場合、指定の時間帯にカードを受け取ることができるため、家族にバレたくない方の利用者も多いです。なお、郵送ではなくアイフルの無人契約でんわBOX「てまいらず」でカードを受け取ることもできます。

5.カードローン以外で借りる方法

カードローン以外で自営業者が融資を受けることのできる方法についてご紹介します。

その1 日本政策金融公庫・信用保証協会の融資

資金の使い道が事業の運転資金や設備資金の場合は、日本政策金融公庫や信用保証協会など、公の制度融資を利用するのが1番おすすめです。様々な用途に応じて、多様な低金利の制度融資が用意されていますので、まずはこちらから条件に合うものを探すのがおすすめです。

保証料など、金利とは別に多少費用が必要になったりもしますが、それでも事業者カードローンなどと比較して、破格の低金利で利用できますので断然お得です。ただし、申し込み手続きがやや煩雑で、審査にもかなりの長期間を要しますので注意が必要です。急ぎの融資には不向きですが、支払金利を抑えたい方にはピッタリです。

その2 銀行融資

銀行独自のいわゆるプロパー融資は、日本政策金融公庫や信用保証協会の制度融資と比べると手続きは簡便で、比較的柔軟に対応してもらうことができます。

保証協会の保証が付かない分、保証人や担保が必須となる場合が多いですが、付き合いの長い銀行であれば、相談に乗ってもらいやすいのもひとつのメリットと言うことができるでしょう。制度融資よりは審査時間は短めとなりますが、カードローンよりは長めとなります。

6.まとめ

自営業者と言うことで、融資を受けるのに消極的になってしまう方も多いかもしれませんが、きちんとポイントを抑えれば、借り入れは決して不可能なことではありません。むしろ積極的に取り組んでいる業者や金融機関もありますので、そういったところを見極め、申し込むのもよい選択と言えるでしょう。

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