クレジットカードとは?知って得するクレカの仕組みを徹底解説

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クレジットカードとお金の仕組みを表す写真

「クレジットカードってどういう仕組み?」

初めて作る方は特にクレジットカード自体の仕組みがよく分からないこともあると思います。

すでに利用している方も「何となく使っている」「仕組みを気にしたことはない」方も多くいるでしょう。

クレジットカードは現金を支払うことなく気軽に商品を購入できるので便利ですが、仕組みや内容を把握していないと損してしまうこともあります。

この記事では、クレジットカードの仕組みや内容などをまとめました。

クレジットカードのメリット・デメリットなども詳しくお伝えしていますので、ぜひ参考にして頂き、賢く利用していきましょう。

もくじ

1.クレジットカードとは?

クレジットカードとは商品購入する時に支払いができる決済方法の一つです。普段の買い物などで現金がなくても後払いで料金を支払うことができます。

クレジットカードでよく使われているケースは次のようなことがあります。

  • スーパーなどでの買い物
  • ネットショッピング
  • コンビニ
  • 税金の支払い
  • 公共料金(家賃、ガス、水道などの光熱費、税金)
  • レストランなどの飲食店(海外含む)

クレジットカードを発行するためには審査が必要になりますが、カード払いができるお店は増え続けているため、利用することでポイントが付くことなどお得なメリットがあります。

2.クレジットカードの仕組み

クレジットカードを使うと、商品を購入する際、その場で現金を使わずに支払いができます。カード会社が一時的に購入金額を立て替えてくれるからです。

クレジットカードを利用した時の大まかな仕組みは次の通りです。

<クレジットカードの仕組み>

①クレジットカードを利用して商品を購入する
②カード会社が購入金額を立て替える
③カード会社から請求が来る

クレジットカードの仕組みはどうなっているのか詳しく見ていきましょう。

①クレジットカードを利用して商品を購入する

クレジットカードは「VISA」や「MasterCard」などのマークのあるカード加盟店で利用できます。

カード加盟店でしか使うことはできませんが、近年「クレジットカード加盟店管理会社(アクワイアラ)」のおかげでクレジットカードが利用できる店舗が増えてきています。

今後もますます増えていくでしょう。

②カード会社が購入金額を立て替える

クレジットカードを使って商品を購入すると一時的にクレジットカード会社が料金を立て替えてくれます。

購入者がクレジットカードを利用した場合、カード加盟店は利用手数料(1%〜7%前後)をカード会社に支払う必要があります。

カード決済を導入することで「カード決済を好むお客さん」も集客することができ、利益を増やすことができるので大きなメリットがあります。

クレジットカード会社はカード加盟店からの利用手数料で収益を上げ、サービス内容を充実させることでカード利用者を募っています。

③カード会社から請求が来る

クレジットカード会社が立て替えた料金は後日請求が来るので、支払日までに支払います。(口座引き落としの場合は支払日に引き落とされる)

締め日や支払日はクレジットカード会社によって異なります。

例えば月末締め翌月26日払いのクレジットカードの場合、4月1日に商品を購入したら支払日は翌月5月26日になります。

4月1日に商品購入→4月31日が締め日→5月26日に引き落とし

なお、クレジットカードの利用手数料はカード加盟店が支払うので、利用者の方が支払う必要はありません。

ごく稀にカード利用者に手数料分の支払いを求めるお店もありますが、規約違反なので支払う必要はありません。

3.クレジットカードの利用限度額とは?

クレジットカードの利用限度額には3つの限度枠が関係してきます。

「総利用可能枠」「ショッピング枠」「キャッシング枠」があり、利用できる金額がそれぞれ決められていますので確認していきましょう。

①総利用可能枠

クレジットカードはカードを作る時に「カード会社が設定する総利用可能枠」を超えない範囲で利用できます。

例えば総利用可能枠50万円の場合は最高で50万円まで、総利用可能枠100万円の場合は最高100万円まで利用可能です。

多くのクレジットカードは総利用可能枠100万円、ショッピング枠100万円、キャッシング枠20万円のように、それぞれに対して枠が設定されています。

ショッピング枠とキャッシング枠の合計金額が総利用可能枠を超えてはいけないことにも注意が必要です。

仮にこのカードを利用している場合、20万円キャッシングした時はショッピング枠で利用できる金額は80万円までになります。

100万円(総利用可能枠)-20万円(キャッシング利用可能枠)=80万円(ショッピング利用可能枠)

ショッピング枠100万円+キャッシング枠20万円=合計120万円まで利用できるわけではないので気をつけましょう。

②ショッピング枠

ショッピング枠は買い物などで利用できる限度額のことです。

普段利用するネットショッピングなどの支払料金はショッピング枠の対象になり、決められたショッピング枠の範囲内で利用できます。

③キャッシング枠

キャッシング枠は持っているクレジットカードを使ってお金を借りることができる限度額のことです。

例えば10万円のキャッシング枠が付いている場合は10万円、20万円の場合は20万円までお金を借りることができます。

キャッシング枠も決められた範囲内で借入できますが、ショッピング枠よりも限度額は低くなると覚えておきましょう。

なお、クレジットカードキャッシングをすると平均的に実質年率18.0%の利息がかかるので、長期的な借入には注意が必要です。(金利はカード会社によって異なる)

4.クレジットカード払いにした料金を支払うまでの流れ

クレジットカード払いにした料金を実際に支払うまでの流れをご説明していきます。

クレジットカードの支払いまでには「締め日」と「支払日」があります。前月の締め日の翌日から当月の締め日までに利用した合計額を翌月の支払日にお金を支払います。

例えば月末が締め日で翌月26日が支払日のカードを使っている場合、4月1日に商品を購入すると支払日は翌月5月26日になります。

4月1日に商品購入日→4月31日が締め日→5月26日に支払う日

クレジットカード会社によって締め日と支払日は異なるので、あらかじめ確認しておきましょう。

5.支払日と利用限度額の関係性

カードを利用すると設定された利用限度額も減っていき、支払いが完了すると利用限度額に支払った分が戻る仕組みです。

例えば利用限度額50万円のカードの場合、前月に20万円利用すると当月の締め日までは30万円まで使うことができます。

翌月の支払日に20万円の支払いを完了すると、その分は利用限度額に戻ります。

<利用限度額が50万円の場合>

①4月中に20万円利
②5月の締め日までは30万円まで利用可能
③6月の支払日に支払うと「4月の利用額」が利用限度額に戻る

毎月利用限度額の50万円ずつ利用できることではないことに注意しましょう。

6.クレジットカードの3つの支払方法

クレジットカードの支払方法は3つあります。その違いを見ていきましょう。

方法1 一括払い

一括払いは購入商品の料金を翌月に一括で支払う方法です。

例えば1万円の買い物をした場合、翌月に1万円を支払うことになります。

一括払いは一切手数料がかからないので、できるだけ一括払いで買い物をすることをおすすめします。(海外はカード払いにすると10%前後の手数料がかかる)

クレジットカードはボーナス一括払いも可能で、夏や冬のボーナスで約半年間までの利用分を一括で支払う方法です。(ボーナス一括払いも手数料はかからない)

例えば三井住友VISAカードで夏のボーナスに支払う場合、12月16日〜6月15日の間にボーナス一括払いにした利用金額を8月に(7月の請求額分と合わせて)支払います。

<夏のボーナス一括払いの場合(12月16日〜6月15日の期間)>

「ボーナス一括払いにした利用金額10万円」+「7月分の支払額5万円」=計15万円を8月に支払います。

<冬のボーナス一括払いの場合(7月16日〜11月15日の期間)>

「ボーナス一括払いにした利用金額20万円」+「12月分の支払額10万円」=計30万円を翌年1月に支払います。

ボーナス一括払いの適用日数はクレジットカード会社によって異なるので、あらかじめ確認するようにしましょう。

方法2 分割払い

分割払いは購入した商品の支払回数を2回、3回など選ぶことができる支払方法です。

ただし、分割払いにすると手数料がかかってくるので計画的に利用することが必要です。(海外では海外利用手数料もかかる)

例えば三井住友VISAカードで分割払いにした場合、どのくらい手数料がかかるのか計算してみました。

三井住友VISAカードの分割払いは「2・3・5・6・10・12・15・18・20・24回」から選ぶことができ、3回目から手数料がかかってきます。(カード会社によって手数料がかかってくる分割回数は異なる)

三井住友VISAカードで分割払いを利用した時、100円あたりでかかる分割手数料額は次の通りです。

支払回数100円あたりで
かかる分割手数料額
実質年率
3回2.01円12.00%
5回3.35円13.25%
6回4.02円13.75%
10回6.70円14.25%
12回8.04円14.50%
15回10.05円14.75%
18回12.06円14.75%
20回12.40円14.75%
24回16.08円14.75%

*カード会社によって異なりますが、平均的に実質年率12.0%〜15.0%程度の手数料がかかります

<分割手数料の計算式>

①利用金額×(100円あたりの分割手数料額÷100)=分割手数料額
②分割手数料額+利用金額=支払総額
③支払総額÷分割回数=毎月の支払額

仮に10万円を10回の分割払いにした場合、支払総額は106,700円になり、毎月の支払額は10,670円になります。

① 10万円×(6.70円÷100円)=6,700円
② 6,700円+10万円=106,700円
③ 106,700円÷10回=10,670円

3回払いの場合、支払総額は102,010円で毎月の支払額は34,000円です。

① 10万円×(2.01円÷100円)=2,010円
② 2,010円+10万円=102,010円
③ 102,010円÷10回=34,000円

10回に分割した場合の支払総額106,700円と比べると4,690円も余分な費用を抑えることができます。

カード会社によって異なりますが、分割払いにする場合はできるだけ手数料のかからない回数で支払うことが上手な活用方法です。

方法3 リボルビング払い

リボルビング払いは毎月の支払いを一定額に抑えることができる支払方法です。

毎月の支払額の負担を軽くできますし、使い過ぎてしまった料金の支払計画が立てやすいメリットがあります。

しかし、リボ払いの毎月支払額を低めに設定すると支払期間も長くなるため、その期間の余分な手数料がかかってしまうのは大きなデメリットです。

例として三井住友VISAカードで10万円をリボルビング払いにした場合、どのくらい手数料がかかるのか返済シミュレーションをしてみました。

三井住友VISAカードのリボルビング払いは月々の支払額5,000円〜1万円以上から選ぶことができるので、今回は5,000円と1万円の支払額で比較します。

10万円をリボルビング払いにした場合、最低支払額の5,000円で支払っていくと返済回数は25回、支払総額は115,678円で総手数料は15,678円かかります。

三井住友VISAカードでリボ払いにした時の支払額

(出典:三井住友VISAカードのリボルビング払いシミュレーションで計算

毎月の支払額を1万円にした場合では返済回数は12回、支払総額は107,496円で総手数料は7,496円になります。

三井住友VISAカードでリボ払いを1万円にした時の支払額

毎月の支払額を5,000円にした場合の支払総額は115,678円で、1万円にした場合は107,496円と8,182円も手数料を抑えることができます。

手数料や支払回数を減らすためにもできるだけ多くの金額を毎月支払うようにしましょう。

クレジットカードのリボルビング払いは設定した金額を支払っていれば問題ありませんが、お金に余裕がある時は繰り上げ返済することをおすすめします。

なお、カード会社によって異なりますが、リボルビング払いは平均的に実質年率15.0%の手数料がかかります。

7.国際ブランドとは?

国際ブランドとは世界中で利用できるブランドで、ブランドのマークがあるお店でカード払いができます。お店側がブランド加盟店ではない(マークがない)場合はカードを使うことはできません。

例えばVISA加盟店でVISAカードは利用できますが、JCBのカードを使うことはできないということです。

日本で作れるクレジットカードの主な国際ブランドは次の通りです。

  • VISA
  • MasterCard
  • JCB
  • アメックス
  • ダイナースクラブ

国際ブランドはクレジットカードの右下や左上に表記されています。次の楽天カードの場合は「VISA」が国際ブランドです。

国際ブランドを表すクレジットカード

8.クレジットカード発行会社とは?

クレジットカードの発行元は主に国際ブランドが発行する「プロパーカード」と国際ブランドが企業などと提携して発行する「提携カード」があります。

これらのカードを発行する会社を「クレジットカード発行会社(イシュア)」と言います。

クレジットカード発行会社はショッピングなどのカード利用分(利用金額明細など)の請求書を送ったり、サービスを提供する会社です。

例えば三井住友VISAカードは「三井住友カード」、イオンMasterカードは「イオンクレジット」がカード発行会社になります。

たとえ国際ブランドが同じでもカード発行会社が違う場合はサービス内容も異なってきます。「プロパーカード」と「提携カード」の違いについてご説明をしていきます。

①国際ブランドが発行するプロパーカード

プロパーカードとは、JCBなどの国際ブランドが直接発行しているクレジットカードです。日本国内では次の3つがあります。(2018年2月5日時点)

  • JCB
  • アメックス
  • ダイナースクラブ

プロパーカードは年会費有料のものが多く、ステータスが高い分入会審査も厳しい傾向にありますが、付帯するサービス内容は非常に優れています。

特に海外旅行損害保険の補償額、ショッピング補償額が高いことや世界中の空港ラウンジサービスが充実しています。

②銀行や企業が発行する提携カード

提携カードとは国際ブランドと提携して銀行や企業オリジナルのサービスを付帯したクレジットカードです。

例えばANA VISAカードは「航空会社ANA 」と「国際ブランドVISA」が提携しているクレジットカードになります。

anavisaカード

ANAカードはマイルが貯まりやすくなっていたり、海外旅行損害保険なども付帯しているため、出張や国内外旅行する機会が多い方におすすめのクレジットカードです。

サービスや特典は提携先の銀行や企業によって異なるので、これからクレジットカードを作る場合は自分の目的に合ったカードを選ぶと良いでしょう。

9.クレジットカードを利用する7つのメリット

クレジットカードを利用するメリットを見ていきましょう。

メリット1 ポイントが貯まる

クレジットカード払いができるお店で利用すると多くのポイントが貯まるメリットがあります。

現金払いの場合はお店特有のポイントカードに貯まりますが、カード払いにすると「クレジットカードのポイント」と「お店特有のポイントカード」の2つ同時に貯めることも可能です。

例えばコンビニのファミリーマートで楽天カードを使った場合、

「ファミリーマート=Tポイント」+「楽天ポイント」の両方貯められます。

クレジットカード払いにすることで、2つのポイントが貯められるメリットもあります。

メリット2 特典が受けられる

クレジットカードを作るとカード会員に入会して、会員限定の様々な特典を受けられます。

例えば楽天カードの会員でクレジットカードを使うと

  • 楽天市場でいつでもポイント最大8倍(SPU=スーパーポイントアップ)
  • 楽天トラベル、楽天ダイニングでいつでもポイント2倍
  • 街の加盟店でポイント最大3倍
  • 貯めたポイントを「R」マークがあるお店で使える
  • 海外旅行損害保険が付帯している

など、楽天カードはポイントを貯めやすいクレジットカードになっています。

他のクレジットカードやゴールドカードなどのランクの高いカードは国内外空港ラウンジを無料で利用できたり、店舗で○%の割引などの特典があります。

メリット3 支払いがスムーズになる

買い物や飲食店のお会計時にカード払いにすると支払いがスムーズです。

特に混み合う時間のスーパーなどで細かいお金を出したり、お釣りをもらったりすると時間がかかり周りの人の目が気になることもあります。

それに比べ、カード払いは店員の方がカードをスキャンするだけなので支払いはスムーズに完了します。

メリット4 急な出費にも対応できる

普段生活をしていると思いがけない出来事が起こってしまうことがあり、そういった出来事は費用が高額になるケースが多いです。

そんな時、手持ちの現金がなくてもクレジットカードがあれば、急な出費にも対応できる可能性が高くなります。

クレジットカード払いで対応できる急な出費は次のようなケースがあります。

  • 急に故障した電化製品の買い替え
  • 急に起こったトラブルの治療費や入院費
  • 予想以上にかかったタクシー代金
  • 会社を退職した後の税金

クレジットカードは分割払いやリボ払いができるので、急な出費で生活の負担になる場合はカードを上手く利用すると良いでしょう。

メリット5 家計簿などの管理がしやすい

クレジットカード払いにすると利用した金額を明確に管理することができます。

カード利用明細には「利用店」「利用金額」「利用日」が記載しているため、家計簿などで生活費の計算する時にも便利です。

カード利用明細はネット上で確認できますし、郵送物で届く場合は1枚で済みます。

メリット6 社会的なステータスになる

一般カードはそれほど社会的なステータスはありませんが、ランクの高いゴールドカードやプラチナカード、ブラックカードを持っていると社会的地位があると認められます。

ステータスがあるカードは年会費が高いこともあるので、その分サービス内容も充実しています。

メリット7 多くの保険サービスが付帯している

クレジットカードには作った時から付帯している多くの保険サービスがあります。

クレジットカードの種類によって異なりますが、主に次の保険が付帯しています。

  • 国内外損害保険
  • ショッピング保険
  • 盗難保険

他にも追加で付けることができる「シートベルト保険」「スポーツ保険」「ゴルフ保険」なども魅力の一つです。

クレジットカードを選ぶ時は付帯する保険内容も重視すると良いでしょう。

10.クレジットカードを使う時のデメリット

クレジットカードのデメリットは、盗難や紛失、スキミングなどがあった場合、不正利用される恐れがあることです。

現金を所持している場合は持っている金額だけで済みますが、クレジットカードが不正利用される場合は被害額が大きくなるケースもあります。

クレジットカードには損害保険が自動で付帯しているため、万が一トラブルがあった場合でも被害額を保証してくれますが、「トラブルがあった日から60日以内」と適用日数は決まっています。(カード会社によって日数は異なる)

適用日数が過ぎて保証の対象外にならないように毎月必ず利用明細を確認しましょう。

なお、クレジットカードの裏面にサインがないと補償が適応されない場合もあるので、カードが手元に届いたら必ず署名欄にサインを書くようにしましょう。

11.カード地獄に陥らないための3つの注意点

カード地獄に陥らないための注意点を確認してきましょう。

注意1 使い過ぎない

現金が手元になくても買い物などができるのはメリットですが、つい使い過ぎてしまうことには注意が必要です。

現金と違って目に見えてお金が減っていくわけではないため、いくら使っているかどうか気が付かない方も多くいます。

使い過ぎを防ぐためにも現在いくら利用しているか会員ページで確認しながら計画的にクレジットカードを使っていくと良いでしょう。

注意2 支払期限を守る

クレジットカードの支払額の期限を必ず守るようにしましょう。

銀行口座の残高がないと引き落としがされなかったり、うっかり支払いをするのを忘れていると延滞扱いになってしまいます。

何度も延滞をしてしまうとカード会社の信用を失うだけではなく、利用限度額の減少、一時的な利用制限、延滞が続くようだとカード自体が利用停止にもなるので十分に注意が必要です。

仮に支払いができないことがわかった場合はすぐにカード会社に電話して対処しましょう。

注意3 複数のカードにキャッシング枠を付けない

キャッシング枠付きのクレジットカードを複数枚持つことも可能ですが、キャッシングはお金を借りる行為なのでむやみにキャッシング枠を付けて発行しないようにしましょう。

クレジットカードにキャッシング枠が付いていることは信用情報機関に登録されています。

住宅ローンなど他のローンを利用する場合、申込者の情報を信用情報機関に照会するため、クレジットカードのキャッシング枠がいくら付いているかどうかもわかります。

キャッシング枠付きのクレジットカードを何枚も持っていると、借金枠が大きいと判断され審査では不利になってしまいます。

たとえクレジットカードキャッシングを利用していない場合でもキャッシング枠があるだけで借金枠と見られてしまうことにも注意が必要です。

なお、クレジットカードのキャッシング枠が不要な時は、キャッシング枠を外すことで他のローンの審査通過率を上げることができます。

そのクレジットカード自体を利用していない場合は解約すると良いでしょう。

12.まとめ

クレジットカードは仕組みを理解して正しく使えば便利な支払方法です。

しかし、分割払いやリボルビング払い、キャッシングを多用し過ぎると借金地獄に陥る可能性も高まることには注意が必要です。

普段の生活で利用できる場面は多いので、計画的にクレジットカードを使っていきましょう。

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