アコム

借りるならどっち?消費者金融とクレジットカードキャッシングはここが違う!

  • このエントリーをはてなブックマークに追加
  • Pocket
クレジットカード

消費者金融とクレジットカードキャッシング、仮にどちらかを選ぶとしたら大抵の方がクレジットカードキャッシングを選ぶのではないでしょうか。

それはおそらく「消費者金融はイメージが良くないから」「なんだかコワイから」という理由からでしょう。

ですが、単なるイメージで借入先を選ぶのは得策ではありません。キャッシングをするならそれぞれの特徴を理解した上でよりお得な方を選びましょう。

この記事では、あまり知られていない消費者金融とクレジットカードキャッシングの違いをまとめました。どちらを利用するべきか悩んでいる方はぜひ参考にしてください。

1.消費者金融4つの特徴

なんとなく恐い、危険というイメージを持たれやすい消費者金融ですが、大手消費者金融の母体はSMBCグループや三菱東京UFJフィナンシャルグループなど、大手金融グループです。

他のキャッシング同様安心安全に利用できるので、近年は男女問わず利用者も増えています。まずはそんな消費者金融の特徴から詳しく見ていきましょう。

特徴1 申込方法

消費者金融の申込方法は「店舗」「自動契約機」「ネット」「電話」「郵送」などがあり、この中から自分の好きな申込方法を選ぶことがきます。

消費者金融の店舗に行くのに抵抗がある方は、ネットや電話を選べば来店の必要がなく、誰にも知られずに申込が可能です。

また、即日融資をしてくれるのも消費者金融の特徴の一つです。大手消費者金融であれば申込から借入までの時間は最短60分なので、急な出費にも充分対応できるでしょう。

特徴2 利用方法

消費者金融からの借入や返済は、窓口や店舗のATMはもちろんコンビニなどの提携ATMも24時間利用可能です。ATMに行かなくても自分の口座に振り込みをしてくれる、ネットキャッシングを利用できる会社もあります。

家賃や公共料金の支払いなど、口座引き落としの際に残高が足りない場合でもネットキャッシングを利用すればATMに行くことなく口座にお金を用意できるので便利です。

特徴3 金利

大手消費者金融の金利は年3.0%~18.0%程度が相場となっています。クレジットカードキャッシングの金利相場は年15.0%~18.0程度なので上限金利はほとんど変わりありません。

しかし、消費者金融の場合は限度額や契約者の状況次第では年10.0%未満で借りられる場合があるので、ある程度まとまった額を借りるなら、消費者金融の方が金利は優遇される傾向にあります。

特徴4 限度額

限度額は消費者金融ごとに違いますが、大手の場合は500万~800万円となっています。ただ、初回申込時の限度額は多くの場合50万円程度となることがほとんどのようです。

最初から数百万円借りられるというわけではなく、利用実績に応じて少しずつ限度額が上がっていくのが一般的です。

ただ、消費者金融からの借入は総量規制の対象となるので、いずれにしても年収の3分の1以上の額を借りることはできません。これはクレジットカードキャッシングの場合も同じです。

2.クレジットカードキャッシング5つの特徴

クレジットカードキャッシングは手持ちのカードで必要な時にすぐに借入ができるため、いざという時にも頼りになる存在です。消費者金融と具体的に何が違うのか、ここからはクレジットカードキャッシングの特徴を見ていきましょう。

特徴1 申込方法

クレジットカードでキャッシングをするためには、カードにキャッシング枠が付いていなければなりません。キャッシング枠のみの申込ならインターネットの会員専用ページや電話で手続きが可能です。

キャッシング枠の申込には消費者金融同様審査があり、審査に要する時間はおおよそ一週間程度となっています。

消費者金融のように即日融資というわけにはいきませんので、急ぎの場合には消費者金融の利用を検討したほうが良いでしょう。

特徴2 借入方法

キャッシング枠が付いているカードが手元にある場合は、銀行やコンビニなどの提携金融機関のATMからすぐに借入ができます。

ただ、クレジットカードキャッシングは基本的にATM手数料(1万円以内100円+税、1万円超200円+税)がかかるので、頻繁に利用する場合は要注意です。

特徴3 返済方法

クレジットカードキャッシングの返済方法はショッピング利用分と同じく口座引き落としです。ショッピングとキャッシング両方を利用した場合は次回の支払日にあわせて口座から引き落とされます。

キャッシングの返済は基本的に一括払いですが、リボ払いに対応しているカード会社もあります。リボ払いとは5,000円や10,000円など、毎月決まった額を分割で支払う方法です。

リボ払いの場合はいくら利用しても返済額は一定なので、ついつい使い過ぎてしまう傾向にあり、その反面利用残高が減りにくい特徴があります。リボ払いにする際は計画的な利用を心掛けましょう。

また、キャッシングは利用日数に応じて金利がかかるため、カードの支払日を待たずに早めに繰り上げ返済をすればその分利息を節約できます。

口座引き落としとあわせてATMからの繰り上げ返済に対応している会社も多いので、余裕のある月には積極的に繰り上げ返済をしていきましょう。

特徴4 金利

クレジットカードキャッシングの金利は年15.0%~18.0%程度です。クレジットカードは基本的にショッピング利用を目的としているため、キャッシング金利については比較的高めです。

参考までに人気カード会社のキャッシング金利をまとめました。

カード会社金利年
三菱UFJ VISA14.50%
三井住友VISA15.00%〜18.00%
JCB15.00%〜18.00%
オリコカード15.00%〜18.00%
ジャックス18.00%
三菱東京UFJニコス14.94%〜17.94%
楽天カード18.00%
エポスカード18.00%
イオンカード7.80%〜18.00%
UCカード15.00%〜18.00%

キャッシングの利用限度額が100万円以内なら年18.0%、100万円超で年15.0%に設定している会社が多いですが、最初の限度額は大抵の場合50万円以下になっていることが多いため、おそらくほとんどの方が年18.0%で利用しているでしょう。

特徴5 限度額

クレジットカードキャッシングの利用限度額は消費者金融に比べるとそれほ高くありません。相場は100万円~300万円、会社によっては50万円程度の場合もあります。

高額な借入になる場合は消費者金融や銀行カードローンを検討したほうが良いでしょう。

3.消費者金融が向いている人

これまでご紹介した特徴を踏まえ、消費者金融とクレジットカードキャッシングそれぞれに向いている人の特徴をまとめました。まずは消費者金融からの借入に向いている人の特徴から見ていきましょう。

①短期間の借入を検討している人

大手消費者金融のなかには一定の無利息期間を設けている会社があります。無利息期間中の借入であれば利息は1円もかからないので、クレジットカードキャッシングよりもお得にキャッシングができます。

カード金利年無利息期間
アコム3.0%~18.0%初めてなら30日間無利息
アイフル3.0%~18.0%初めてなら30日間無利息
プロミス4.5%~17.8%初めてなら30日間無利息

②借入額が高額な人

借入額が高額な場合は限度額が高い消費者金融を選びましょう。金利の面でも消費者金融のほうがメリットがあります。

たとえばクレジットカードキャッシングの金利が100万円超で年15.0%だった場合、110万円借りても200万円借りても金利は同じ年15.0%です。

しかし、消費者金融なら限度額に応じて金利が細かく設定されており、借入額が多くなるほど金利は優遇される傾向にあります。ちなみに大手消費者金融であるアコムの金利は限度額ごとに次のような設定です。

アコムの貸付利率

出典:http://www.acom.co.jp/p/lineup/card.html

4.クレジットカードキャッシングが向いている人

クレジットカードキャッシングに向いている人の特徴を見ていきましょう。

①借入額が少額の人

借入額が数万円~50万円程度であれば、正直クレジットカードと消費者金融どちらを選んでも金利はほぼ同じです。消費者金融で新たにカードローンを契約するまでもなく、今あるカードでキャッシングをしたほうが手間もかからないのでおすすめです。

②借入件数を増やしたくない人

クレジットカードのキャッシング枠は借入件数1件として信用情報に登録されます。キャッシング枠があるカードをお持ちの方が新たに消費者金融から借入をすると、借入件数は全部で2件ということになります。

借入件数が多いと今後何らかのローンを組む際に審査に不利になるので、クレジットカードのキャッシング枠で事足りる場合はむやみに借入件数を増やすのは避けたいところです。

ただ、キャッシング枠は利用残高がなければいつでも外すことができるので、カードのキャッシング枠を外して消費者金融に申し込めば借入件数は1件のままです。

5.おすすめのカードローンランキング

みんなに選ばれているおすすめのカードローンをご紹介します。消費者金融の方がぴったりだった方はこの中から選んで申込をしてみてください。

アコム

アコムは融資スピードが最短1時間と早く、土日祝日に申込をしても当日中に借入できます。30日間の無利息期間もあるので「給料日が来たらすぐに返せる」といった短期間だけお金を借りたい方も多く利用しています。

アコム情報

▼アコムでお得に借りる方法はこちら
アコムのメリット・デメリットを徹底解説|即日融資を受ける手順と注意点とは

アイフル

アイフルは土日祝日含め審査は最短30分で完了し、最短即日利用が可能なため、今すぐ借入したい方や忙しい方、時間がない方に選ばれています。

また、アイフルには「配達時間えらべーる」というサービスがあり、自宅でカードを受け取る場合は指定の時間帯に受け取ることができるため、家族にバレたくない方の利用者も多いです。なお、郵送ではなくアイフルの無人契約でんわBOX「てまいらず」でカードを受け取ることもできます。

アイフル詳細

▼アイフルでお得に借りる方法はこちら
アイフルのメリット・デメリットを徹底解説|即日融資を受ける手順と注意点とは

プロミス

プロミスは審査が最短30分と非常に早く融資もスムーズです。WEB完結も可能ですし、カードレスの利用もできます。「とにかく借りやすいカードローンを利用したい方」に選ばれています。

プロミス情報

▼安心の女性オペレーター対応なら(男性も申込可)
プロミスのレディースキャッシング公式サイト

▼プロミスでお得に借りる方法はこちら
プロミスのメリット・デメリットを徹底解説|即日融資を受ける手順と注意点とは

*ランキングは当サイトのおすすめ順に掲載しています。

6.まとめ

今どちらかと言うと消費者金融はあまり良いイメージを持たれないので、なんとなくクレジットカードキャッシングを選ぶ方も多いかもしれませんが、信用情報の観点からするとどちらも扱いは同じです。

単なるイメージではなく、自分にとってどちらが得なのかをしっかりと見極めた上でよりお得なキャッシングを選びましょう。

  • このエントリーをはてなブックマークに追加
  • Pocket