お金を借りたい方必見!カードローンの借入審査の通過率を解説

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借入 審査

確実にお金を借りたいのであれば、審査通過率を調べて申し込むのに越したことはありません。

この記事では、おすすめのカードローンの審査通過率をまとめました。

審査に通るための注意点や、銀行カードローンや消費者金融などの借入審査ではどのようなポイントが見られているのかなど、それぞれの詳しい評価基準についてもまとめています。

借入審査を少しでも有利に進めたい方は、ぜひ参考にしてみてください。

1.審査通過率|おすすめカードローン比較

おすすめカードローンを審査通過率を見ながらご紹介します。融資スピードや土日祝日に借りれるか、家族に内緒で借入できるかなどの特徴もわかりやすく比較しています。審査通過率と合わせた上で、あなたの状況に適した消費者金融を選びましょう。

アコム

第1位はアコムです。アコムは新規申込者の審査通過率は約47%~48%で融資スピードも最短1時間と早いため、「急ぎ+できるだけ確実に借りたい!」という方に特に選ばれています。ちなみに土日祝日に申し込みをしても当日中に借入ができます。

また、アコムには30日間の無利息期間もあるため、「給料日が来たらすぐに返せる」というような、短期間だけ借りたい方もアコムを利用しています。

アコム情報


▼アコムの詳細を確認したいなら
アコムのメリット・デメリットを徹底解説|即日融資を受ける手順と注意点とは

アイフル

第2位はアイフルです。アイフルの審査通過率は約44%~47%で、土日祝日含め審査は最短30分で完了し、最短即日での利用が可能なため、今すぐ借り入れしたい方や忙しい方、時間がない方に選ばれています。Webでの契約完了後、平日の14時10分までに振込手続きを完了させれば、即日で振込融資を受けることもできます。

また、アイフルには「配達時間えらべーる」というサービスがあり、自宅でカードを受け取る場合、指定の時間帯にカードを受け取ることができるため、家族にバレたくない方の利用者も多いです。なお、郵送ではなくアイフルの無人契約でんわBOX「てまいらず」でカードを受け取ることもできます。

アイフル詳細


▼アイフルの詳細を確認したいなら
アイフルのメリット・デメリットを徹底解説|即日融資を受ける手順と注意点とは

プロミス

第3位はプロミスです。プロミスは審査通過率が約41%~44%で、平日14時までに契約完了していれば銀行口座へ最短10秒で振込をしてもらうことができるため、「急ぎでお金を借りたい方」にプロミスは選ばれています。

プロミスにも30日間の無利息期間があり、アコムとそこまで大きく特徴は変わりませんが、三井住友銀行かジャパンネット銀行の口座を持っている場合、深夜でも土日祝日でも受付完了から最短10秒で振り込んでもらうことが可能です。そのため、プロミスは「三井住友銀行かジャパンネット銀行の口座を持っている方」に特に選ばれています。

プロミス情報


▼プロミスの詳細を確認したいなら
プロミスのメリット・デメリットを徹底解説|即日融資を受ける手順と注意点とは

モビット

モビットは審査通過率は公開されていませんが、WEB完結申込なら職場への電話連絡がありません。派遣社員の方のように普段会社にいることが少ない職業の方や家族や職場にバレずに借入したいといった方に選ばれています。職場への電話連絡をどうしても避けたい方の利用が特に多いです。

モビット詳細


▼モビットの詳細を確認したいなら
モビットのメリット・デメリットを徹底解説|即日融資を受ける手順と注意点とは

審査通過率の詳細は次のページも参考にしてみてください。

「一番借りやすい消費者金融はどこ?審査通過率を徹底比較」

2.借入審査に通るための注意点

借入申し込みをする際には、以下の点に注意しましょう。

注意1 総量規制を理解する

総量規制とは、賃金業者からの借入額の合計を、申込者の年収の3分の1までとする規制で、主に消費者金融や信販会社からの借入に対して適用されます。

たとえば年収が300万円の人なら、借入可能額は100万円までとなり、ここには他の賃金業者からの借入や、クレジットカードのキャッシング枠なども含まれます。キャッシング枠については、利用していない状態でも、枠があるだけで借入とみなされるので要注意です。

銀行からの借入(銀行カードローンなど)なら総量規制は適用されませんが、消費者金融から借りる場合は、自分の年収に応じて借入希望額を検討する必要があります。自分の年収の3分の1以上のお金を借りたい時や、すでに消費者金融でキャッシングを利用している時は、銀行カードローンを検討すると良いでしょう。

詳しくは次のページを参考にしてみてください。

「銀行でお金を借りるには?今日中に低金利で借りれるカードローンまとめ」

注意2 貸付条件を確認する

申込む金融機関やローンの種類によって、貸付対象は異なります。たとえば、カードローンの場合は、同じ主婦(夫)でも専業かどうかで申し込めるカードローンが変わってきます。

主婦(夫)でもパートなどで自分自身に収入がある場合は、銀行と消費者金融どちらからも借入ができますが、収入の無い専業主婦(夫)の場合、総量規制の観点から消費者金融での借入れはできず、利用できるのは銀行系のカードローンのみとなります。

詳しくは次のページを参考にしてみてください。

「専業主婦が旦那に内緒で30万円借りられる銀行カードローン」

その他にも、年齢や年収などに条件がある場合もあるので、まずは自分が貸付条件に当てはまるかどうか事前に確認しておきましょう。

注意3 申込時に嘘をつかない

申込情報を申告する際、年収や他社からの借入額など、審査を有利に進めるために多少ごまかしたくなることもあるかもしれませんが、嘘をつくのは絶対にやめましょう。たとえ嘘をついたとしても、信用情報や提出書類などですぐにバレますし、嘘をついたことで信用を失い、審査に落ちる可能性が非常に高くなります。

また、申込情報の入力ミスにも十分注意しましょう。あとから訂正することはできませんので、最後に間違いが無いか必ず確認するようにしてください。

注意4 複数申し込みをしない

申込履歴は信用情報に半年間登録されます。ですので、一度に何社も申し込みをすると、他の金融機関にもその事実を知られることになり、お金に困っている人という印象を与えてしまいます。

それだけでなく、複数申し込みは申込ブラックという状態に陥る危険性が高く、申込ブラックになると全ての金融機関からの借入が難しくなってしまいます。申し込みをする際は、できるだけ1社、多くても2社までにしておくのが無難です。

3.借入審査の仕組み

金融機関からの借入審査では、主に以下の3つのポイントを見られます。

  • 属性
  • 信用情報
  • 在籍確認

このうちどれか一つでも問題があると、カードローン審査に通るのは難しくなってしまいます。ここからは、それぞれの内容と評価のポイントについて一つずつご紹介していきます。

4.属性

属性とは簡単に言うと、申込者の総合点を評価する項目です。申込情報とそれぞれの評価項目を照らし合わせながら、あらゆる項目に対して審査をしていきます。

①収入

収入はもちろん多いに越したことはありませんが、収入額よりも安定かつ継続的であるかが重視される傾向にあります。収入の少ないパートやアルバイトの方でも、毎月一定の収入があればそれほど不安に思う必要はありません。

②他社借入件数

他社カードローンからの借入件数が多いと、やはり審査では不利になります。実際のところ借入金額よりも借入件数のほうが審査に大きく影響すると言われていますので、他社からの借入件数が複数ある場合は、返済能力を不安視される可能性が高いです。

2~3社であれば審査に通る可能性はありますが、一般的に4社以上の場合はカードローン審査に通りにくいと言われています。できれば、新たなローンに申し込む前に一つでも完済しておきたいところです。

③他社借入金額

他社カードローンからの借入金額は、借入件数と総合的に判断される部分のため、一概にいくらまでとは言えません。たとえば、消費者金融からの借入は総量規制(後述)の対象となるため、現在の借り入れ合計額が年収の3分の1以上ある場合、新たな借り入れはできません。

④職業

基本的に職業そのものが審査に影響してくることはあまりありませんが、離職率が高い職業や個人事業主など収入が不安定な職種は、若干警戒される場合があります。そのような職業の方については、勤続年数や過去の収入額などを念入りに審査される可能性が高いでしょう。

⑤勤務先

金融機関からの評価が高い勤務先としては、役所などの公的機関や大手法人企業などが挙げられます。公務員や大手企業であれば職を失うリスクが低いため、金融機関としてはぜひとも融資をしたい相手と言えます。一般的に審査に有利な勤務先は以下の順番と言われています。

  • 公的機関
  • 法人企業
  • 個人企業
  • 自営業・個人事業主

⑥勤続年数

勤続年数は長いほど良いですが、最低でも1年以上は欲しいところです。数ヵ月だからといって必ずしも審査に通らないわけではありませんが、1年未満の場合は評価が低くなると考えられます。

⑦役職

役職についている場合は、勤続年数や収入面で高評価となる場合が多く、比較的カードローンの審査を有利に進めることができるでしょう。

⑧雇用形態

当然ですが、アルバイトよりも正社員のほうが金融機関からの信用は得やすいです。一般的にカードローン審査に通りやすい雇用形態は、以下のような順番と言われています。

  • 社員
  • 契約社員
  • 派遣社員
  • パート・アルバイト
  • 個人事業主

⑨持ち家・借家

審査には借家よりも持ち家の方が有利です。また、同じ持家でも家族名義よりも自己名義のほうが良いとされています。持ち家があれば、返済不能になった場合でも最悪差し押さえることもできるため、貸し倒れリスクをある程度軽減できます。

逆に賃貸の場合は自分の財産ではないため、評価は低くなってしまいます。特に、公営住宅などは低所得者向けの物件のため、貸し倒れを不安視され、審査に不利になる可能性が高いです。

⑩居住年数

居住年数に関しては、それほど大きく審査に影響してくる部分ではないものの、一般的には年数が長いほど高評価とされています。

⑪家族構成

家族構成は、申込者の金銭的な余力をはかる上での一つの基準となります。たとえば、独身で親と同居の場合と別居の場合では、同居のほうが金銭的な余裕があると判断され、審査には有利です。

親と同居をしている場合は生活費などもある程度抑えることができ、何かと親からの援助を受けやすいのも理由の一つでしょう。

一方、子供がいる家庭は教育費がかかるため、余裕資金が少ないと思われ審査にマイナスに働く場合があります。

⑫健康保険の種類

健康保険証の種類も、信用度をはかる上での一つの基準となります。たとえば、社会保険と国民健康保険では社会保険のほうが評価は高く、アルバイトや個人事業主などが加入する国民健康保険は、健康保険の中では最も評価が低くなります。

⑬借入希望額

収入に対して借入希望額が多すぎると、やはり良い印象は与えません。特に消費者金融からの借入の場合、総量規制の関係から年収の3分の1を超える借入はできない決まりです。返済時の負担も考え、借入希望額は必要最低限にしておくのが良いでしょう。

⑭借入金の使途

借入金の使途はローンの種類によっても違いますが、カードローンやフリーローンについては原則使い道自由です。ただ、個人向けローンの場合、事業用資金へ充てることは禁止されているので注意しましょう。

また、生活費に充てる場合も要注意です。生活費として借入をするということは金銭的に困窮している状態であることを意味するため、金融機関側としてはあまり良い印象を持ちません。

今月は臨時出費があったなどの具体的な理由も一緒に伝え、慢性的に生活が苦しいわけではないことをアピールした方が良いでしょう。

5.個人信用情報

個人信用情報とは、これまでのローンやキャッシングなどの利用履歴のことです。信用情報はその機関に加盟している金融機関全てで共有できるため、ここに問題があると全ての金融機関からの借入に影響してきます。

信用情報は審査落ちの大きな要因となるので、どんなポイントを見られるのか、詳しく見ていきましょう。

その1 本人情報

氏名や生年月日、住所、連絡先、勤務先などのことです。

その2 申込情報

本人情報および申込日や申込商品などの情報です。申込情報については最長6ヵ月間信用情報機関に登録されますが、これは審査に落ちた場合も同様です。

その3 返済情報

入金日や残高金額、延滞情報などがこれにあたります。延滞情報については延滞解消から1年間で消える場合がほとんどですが、その他の返済情報については完済後最長5年間登録されます。

その4 取引情報

債務整理や強制解約、破産申立などの情報です。取引情報については基本的に5年間の登録期間となりますが、信用情報機関によっては10年間登録される場合もあります。

6.在籍確認

審査の際は、基本的に職場への在籍確認が行われます。これは申込者が本当にその会社に在籍しているかを確認するだけなので、電話口で契約内容についてあれこれ聞かれることはありません。

また、本人以外が電話に出た場合でも「○○は、ただいま席を外しております」という回答があれば確認OKということになります。在籍確認をする担当者は基本的に個人名を名乗るので、金融機関からの電話だと周りに気付かれる心配もありません。

詳しくは次のページを参考にしてみてください。

「在籍確認なしのカードローンってある? 周りにバレずにお金を借りる方法」

7.まとめ

今回は金融機関の借入審査で見られるポイントと、審査に通るための注意点についてご紹介しました。属性については総合的な評価となるので、一部の項目の評価が低くても、他の項目でカバーできれば問題ありません。

ただ、信用情報については延滞情報などが登録されていると、審査に通るのは非常に難しくなってしまいます。借入を希望する場合は、毎月のクレジットカードやローンの支払いを延滞しないよう気をつけましょう。

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