銀行おまとめローンの賢い選び方|失敗事例と審査通過率を上げるコツ

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銀行のおまとめローンは、多重債務者にとって今ある借金の負担を軽減する有効な手段の1つです。

しかし、おまとめローンに借り換えをしたからといって必ずしもお得かと言えばそうでもありません。

おまとめローンは単純な借り換えよりも何かと複雑な部分が多いため、事前にしっかりとシミュレーションしておかないと、逆に損をしてしまうケースもあります。

今回は、銀行おまとめローンの優れた点や失敗事例、おまとめローンの審査に通るためのポイントについてご紹介します。

1.銀行おまとめローンの優れた点

銀行おまとめローンの優れた点は主に3つです。

①金利が下がる

一般的に大手消費者金融の上限金利は18.0%ほどですが、銀行おまとめローンの場合14.0%~15.0%と低金利です。消費者金融から銀行のおまとめローンに借り換えると、ほとんどの場合は今よりも金利は低くなります。また、おまとめによって借入額が高額になれば、さらにその分金利が低くなる可能性があります。

②返済管理しやすい

借入件数が複数ある場合、それぞれ返済日が違うため常に返済日を気にする必要があります。おまとめローンで借金を一本化すれば、返済日も月に一度になるため、返済日の管理が断然ラクになります。

③支払総額が減る

金利が下がり返済期間も短くなれば、その分利息の支払いが抑えられ、完済までの返済総額が減るケースがあります。

2.おまとめローンの失敗事例

金融機関のホームページなどを見ると、おまとめローンのメリットばかりに焦点があてられています。実際はおまとめローンで結果的に損をするケースも決して少なくありません。おまとめローンでよくある失敗事例を紹介します。

事例1 利息が増えた

おまとめローンの利用は、今よりも金利が低いローンに借り換えることが大前提です。現在借入件数が複数ある場合は、今の平均金利よりも低い金利でなければおまとめをする意味がありません。

そのため、1社ごとの金利と月々の利息額などをそれぞれ計算し、おまとめローンに借り換えた方が得なのかを判断する必要があります。各金融機関に返済シミュレーションが用意されていますので、そちらを使って確認してみると良いでしょう。

事例2 返済期間が長くなった

おまとめローンの目的は、借金を1つにまとめて月々の返済額を減らすことですが、月々の返済額が減るということは、その分返済期間が延びるということです。返済期間が延びればその分利息を多く支払わなければならないため、結果的に支払総額は増えてしまいます。

今よりも金利が下がり、なおかつ月々の返済額が変わらないのであれば、おまとめローンを利用した方が当然お得です。しかし、今よりも月々の返済額が減る場合は、長い目で見ると損をする場合もあります。

3.銀行おまとめローンの審査通過率を上げるコツ

おまとめローンの審査通過率を上げるコツを3つご紹介します。

コツ1 借入件数を減らす

おまとめローンを利用するということは、既に複数件の借入があるということです。借入金額も高額になるため、その分審査も厳しくなります。借入金額はもちろんのこと、借入件数が複数ある場合は金融機関側としても慎重に審査を行う必要があるため、できれば事前に1つでもローンを完済しておきたいところです。

特に、借入が4社以上あると審査に通るのはまず厳しいため、できる範囲で良いので1社でも多く完済してから申し込むようにしましょう。

コツ2 おまとめローンを1つに絞る

おまとめローンは1つに絞り、申し込むようにしてください。一度に複数のおまとめローンに申込みをすると、金融機関側は「この人は相当お金に困っている」という印象を持つため、審査に通る可能性が下がります。審査を通過するためにも、一度に複数のおまとめローンに申し込むのはやめましょう。

コツ3 延滞しない

新たなローンに申し込む際、現在のローンやクレジットカードの支払いなどを延滞しないことが重要です。特に3ヵ月以上の長期延滞は信用情報に延滞履歴が登録されてしまうため、その状態で審査に通ることは非常に難しくなってしまいます。現在の支払いを延滞しないよう気をつけましょう。

4.おまとめローンを利用した後の注意点

おまとめローンによってこれまでの借金を完済すると、これまで借りていた金融機関から増枠の案内が来ることがあります。おまとめローンに借り換えると、何となく借金が減ったような感覚に陥ることが多いため、返済の余裕が生まれたことで再び借金を増やしてしまうケースも少なくありません。

消費者金融の場合は総量規制の対象となるためこのような状況にはなりにくいですが、総量規制の対象外である銀行から銀行への借換えの場合は十分注意しましょう。

5.おまとめに選ばれているカードローン

おまとめする方に選ばれているカードローンを3つご紹介します。

オリックス銀行カードローン

おまとめで最も選ばれているのはオリックス銀行カードローンです。最高800万円で、原則300万円までは収入証明書不要です。

オリックス銀行カードローンチェックリスト

みずほ銀行カードローン

みずほ銀行カードローンは最高1,000万円まで借入ができます。みずほ銀行の口座を持っている場合には、即日融資にも対応していますので、急いでいる方にもおすすめです。

みずほチェックリスト*1 みずほ銀行の口座を持っている場合は最短即日利用可能

三井住友銀行カードローン

三井住友銀行カードローンは最高800万円まで借入ができます。三井住友銀行の口座を持っていなくても最短即日融資を受けることが可能です。

三井住友銀行2

*1 審査結果の連絡は9:00〜21:00までです。申込時間等により、連絡が翌日以降になる場合があります。即日のカード発行を希望の場合、カードの受け取りをローン契約機で行う必要があります。

6.おまとめローンとは

おまとめローンとは、複数ある借入を1つにまとめて一本化する方法です。おまとめローンは銀行の他、消費者金融でも扱いがありますが、金利は銀行の方が低いため、おまとめローンを利用するなら銀行系のものがおすすめです。

おまとめローンで借金をまとめることで月々の返済の管理がしやすくなり金利が下がるケースも多いので、多重債務を抱えている方にとっては借金の負担を軽減するための有効な手段になり得ます。

なお、消費者金融からおまとめローンに借り換える場合は、申込前に過払い金が無いかを確認するようにしてください。過払い金とはその名の通り払い過ぎた利息のことで、貸金業法が改定される前のグレーゾーン金利で借りていた方の場合、過払い金請求をすれば払い過ぎた利息が戻ってきます。

おまとめローンに借り換えをしてからでは過払い金請求ができませんので、ご自身に過払い金が無いか、申込前に必ず確認しておきましょう。

7.まとめ

おまとめローンで結果的に得をするか損をするかは、現在の借金状況によって違います。支払総額を減らしたいのであれば、今よりも金利を下げ、月々の返済額を今までと同額かそれ以上にする必要があります。

先の事はともかく、毎月の返済負担を減らしたいと考えている場合は、たとえ結果的に損をしても毎月の返済額が抑えられることで、当面の生活がラクになる場合もあるでしょう。

おまとめローン選びで失敗しないためにも、申込む前に必ずシミュレーションを行い、おまとめ後の月々の返済額と支払総額を確認してみましょう。

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